Банк поднял ставку по кредиту?

Банк поднял ставку по кредиту?
Взимает комиссию за дополнительные услуги?

Хотите узнать, какие условия кредитного договора можно оспорить в суде?

В кризис всегда найдется повод для пересмотра финансовых взаимоотношений между юридическими лицами. Многие банки повысили ставку по кредиту.

Реакция корпоративных заемщиков предсказуема: «На каких основаниях банк поднял ставку по уже выданному кредиту? Разве это законно?!»

В отличие от частных лиц, которых закон защищает от «произвола» кредитных организаций, предприниматели как лица, ведущие бизнес, сопряженный с рисками, такой защиты не имеют.

Большинство кредитных договоров содержит информацию о возможности повышения ставки в одностороннем порядке при «определенных условиях». Например, в случае повышения ставки рефинансирования или ключевой ставки ЦБ РФ.

Часть 2 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395–1 «О банках и банковской деятельности»: кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, выданным индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Да, по закону банк вправе изменить процентную ставку по уже выданному кредиту юридическому лицу. Однако есть нюансы:

корректно ли прописаны в договоре условия повышения ставки?
процентная ставка повышена в связи с указанными в кредитном договоре условиями?
правомерна ли величина подъема ставка по кредиту?
снизил ли банк процентную ставку по кредиту при изменении финансовых условий (ставка рефинансирования или ключевая ставка ЦБ РФ уменьшена)?

Большинство банков повысило процентную ставку по кредитным договорам в связи с увеличением ключевой ставки Банка России в конце 2014 года, которая является основным индикатором денежно-кредитной политики. Но начиная с февраля 2015 года ключевая ставка начала уменьшаться обратно, а проценты по договорам остались увеличенными.

Обязан ли банк понизить проценты с учетом новых экономических условий?

Это вопрос толкования условий договора, а также зависит от того, на сколько процентных пунктов была поднята ставка. Часто банки превышают установленные договором предельные значения такого повышения.

Уважаемые предприниматели, рано опускать руки. Отстоять Ваши права помогут квалифицированные юристы.

Чтобы доказать в суде неправомерность изменений в условиях кредитного договора, потребуется его тщательная экспертиза, и такая работа может принести Вам дополнительные выгоды.

Часто банки взимают дополнительные комиссии за услуги в рамках кредитного договора: за рассмотрение кредитной заявки, выдачу кредита, открытие и поддержание кредитной линии, досрочное погашение кредита и т.п.

Судебная практика показывает, что в ряде случаев дополнительные комиссии могут быть оспорены, даже если они прописаны в договоре.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Получается, что «интерес» банка по кредитному договору заключается в процентах на выданную сумму кредита. Проценты представляют собой плату заемщика за пользование кредитными денежными средствами.

Законна ли дополнительная комиссия за другие банковские услуги в рамках кредитного договора?

За какие услуги в рамках кредитного договора банк имеет право взимать комиссию, а за какие нет?

Высший Арбитражный суд РФ разъяснял, что Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии), помимо процентов за пользование кредитом, в том случае, если вознаграждение (комиссия) установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту (информационное письмо от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре»).

Какие действия банка можно оценить как самостоятельные услуги?

При ответе на этот вопрос следует понять, мог ли кредитный договор исполняться без таких действий.

Например, установление ежемесячной комиссии за возможность кредитования расчётного счёта (овердрафт) является правомерным, так как в этом случае банковская услуга, оплачиваемая клиентом, заключается в предоставлении банком возможности совершить платёж, несмотря на недостаточность денежных средств на расчетном счёте.

Правомерным, по мнению судов, являются и комиссии, которые можно истолковать как плату за кредит наряду с процентами за пользование кредитом.

Установление таких комиссий представляет собой вариант формулировки о плате за кредит. Это случаи, когда порядок начисления и уплаты комиссий определяется аналогично порядку начисления и уплаты процентов за пользование кредитом:

комиссия уплачивается периодически, а не единовременно
сумма комиссии определяется, как процент от остатка задолженности заёмщика перед банком на дату платежа

Как правило, это комиссии за поддержание лимита кредитной линии и за ведение ссудного счёта.

А вправе ли банк взимать комиссию за досрочное погашение кредита?

Согласно основной позиции судов, досрочный возврат кредита влечет для заемщика положительный экономический эффект, в связи с чем банк имеет право на получение комиссии, так как «недополучает» проценты за весь согласованный срок кредита.

При оценке правомерности взимания комиссии нужно исходить из условий договора.

Согласно статье 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395–1 «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом. В договоре должен быть прописан размер комиссии и порядок её уплаты.

Итак, банк вправе взимать комиссии за свои услуги, если:

услуга банка не является стандартной, без совершения которой банк не может заключить и исполнить договор
услуга создает дополнительное имущественное благо для заемщика

Банк не вправе взимать комиссии …

… за действия, без которых невозможно заключить и исполнить договор.

Суды исходят из того, что комиссии за стандартные действия банка, связанные с обслуживанием кредита при отсутствии каких-либо нарушений со стороны заемщика, являются незаконными (например: комиссия за рассмотрение кредитной заявки и за выдачу кредита).

Даже если такие комиссии прописаны в договоре, их можно признать недействительными в судебном порядке (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации) и потребовать от банка возврата уплаченных денежных средств.

Если банк требует от Вас уплаты комиссий, которые, по Вашему мнению, являются незаконными, обратитесь к нам за индивидуальной консультацией.

Мы проведем анализ условий договора и сделаем заключение о перспективах обращения в суд.